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Prohibición de comisiones

  • Como resultado de la publicación de la Circular 22/2010, se prohibió a la aplicación de 1,397 comisiones que se cobraban entonces.

Cuentas básicas que no cobran comisiones

  • Las cuentas básicas no pueden cobrar comisiones por un conjunto de servicios (apertura y mantenimiento de cuenta, otorgamiento de una tarjeta de débito, abono de recursos, retiros y consultas en cajeros propios, entre otros) y tienen que ser ofrecidas por todos los bancos que toman depósitos. A junio de 2018 había un total de 20.6 millones de cuentas básicas, de las cuales 6.1 millones eran para el público en general y 14.5 eran de nómina básica. Esto implica que más de 20 millones de clientes se están beneficiando de un producto que no cobra comisiones por un paquete de servicios. Se espera que el grupo de beneficiarios se amplíe conforme se use más la cuenta básica para la dispersión de subsidios de programas gubernamentales.

Portabilidad de nómina

  • En la LTOSF se estableció la obligación a las instituciones de que los recursos depositados por el empleador en las cuentas de nómina de su trabajador puedan transferirse a una cuenta de depósito de otra institución bancaria elegida por el propio trabajador, sin que la institución que transfiera los recursos pueda cobrar penalización o cargo alguno al trabajador que le solicite este servicio.
  • En 2010 el Banco de México implementó el mecanismo operativo para que ello fuera posible, el cual se ha venido perfeccionando a lo largo del tiempo para lograr un mayor impacto en la competencia y facilitar el trámite al trabajador. Así, este mecanismo se ajustó en 2015 para permitir que el trámite fuera más expedito y seguro y se pudiera realizar en forma electrónica. Además se incorporó la opción de que el trabajador acuda a la institución de su elección y pueda solicitar que esta, en su nombre y representación, realice los trámites ante el banco en el cual el patrón le abrió la cuenta para que le transfiera el pago de su nómina a una cuenta de dicho banco sin ningún costo para el trabajador. Desde noviembre de 2015 a septiembre de 2018, han resultado procedentes 1,200,953 solicitudes (ver Gráfica).

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Ahorros para los usuarios derivados de las reducciones en comisiones

Ahorros en retiros de efectivo

  • Retiros en cajeros del mismo banco emisor de la tarjeta: la prohibición de cobrar por retiros de efectivo en cajeros propios, ha representado un ahorro de más de 50 mil millones de pesos para los tarjetahabientes (considerando un costo por retiro de $8.00).
  • Retiros en cajeros de bancos distintos al emisor de la tarjeta: El Banco de México ha hecho uso de sus facultades (Artículo 17 de la LTOSF) para promover la autorización de 21 convenios para compartir infraestructura de cajeros automáticos entre instituciones de crédito. Estos convenios son suscritos entre dos o más instituciones para reducir las comisiones por operaciones en cajeros automáticos cobradas a los clientes de su contraparte en el convenio. Las tarifas y características más importantes de los convenios pueden ser consultadas en la siguiente liga: http://www.banxico.org.mx/servicios/tarifas-comisiones-maximas-si.html.

La firma de estos convenios ha fomentado un mejor uso de la red de cajeros y se han beneficiado a más de 50 millones de tarjetahabientes, quienes han tenido un ahorro superior a 1,100 millones de pesos entre 2014 y 2017 producto de las comisiones reducidas o eliminadas.

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Fuente: Banco de México

Ahorros a comercios por concepto de aceptación de pagos con tarjeta (tasa de descuento)

La tasa de descuento es el pago realizado por los comercios a las instituciones que les proporcionan el servicio de aceptación de tarjetas, la cual comúnmente consiste en un porcentaje del pago realizado. En los últimos años, la tasa de descuento promedio ponderada cobrada a los comercios ha disminuido, situándose en 1.76% para pagos con tarjeta de débito y 2.19% para pagos con tarjeta de crédito. Asimismo, el Banco de México publica las tasas de descuento cobradas por las distintas instituciones, con la finalidad de que los comercios puedan tener mayor información sobre esta comisión: http://www.banxico.org.mx/servicios/tasas-descuento-tarjetas-banc.html.

La reducción de estas comisiones ha beneficiado a los comercios con ahorros de más de 122 mil millones de pesos respecto a las tasas de descuento que prevalecían en el 2014.

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Fuente: Banco de México

Ahorros a los usuarios de transferencias electrónicas interbancarias en tiempo real

El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) operado por el Banco de México permite a los usuarios realizar transferencias de recursos entre cuentas de distintos bancos en tiempo real. Estas transferencias pueden llevarse a cabo las 24 horas del día, los 7 días de la semana cuando son por montos menores a 8 mil pesos.

El nivel de las comisiones que cobran los bancos por el servicio de transferencias vía SPEI se ha reducido consistentemente (de $6.35 por operación en 2014 a $5.04 en 2017, medido en pesos constantes de 2017) en los últimos años, lo cual ha repercutido en ahorros por más de 447 millones de pesos, en términos reales, desde 2014 tanto para empresas como para personas físicas.

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Fuente: Banco de México

Ahorros a los usuarios de transferencias electrónicas interbancarias programadas

Las Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF) son transferencias que permiten a los usuarios realizar pagos programados (ej. Al día siguiente); mientras que las domiciliaciones son un esquema de pago mediante la que el cliente autoriza a un tercero para realizar cargos periódicos a su cuenta (ej. Para pago de servicios). Desde el 2014, las tarifas cobradas por estos servicios se han reducido (de $4.38 por operación a $3.25 para el caso de TEF y de $6.03 a $5.53 para el caso de domiciliaciones, entre 2014 y 2017, medido en pesos constantes de 2017) , lo que ha resultado en ahorros, en términos reales, a los consumidores y empresas por más de 100 millones de pesos (45 millones de pesos relacionados con TEF y 47 millones en domiciliaciones).

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Fuente: Banco de México