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Preguntas frecuentes de los sistemas de pago

Contenido

 

Sistemas de pago

  • ¿En México, cumplen los sistemas de pagos con normas internacionalmente aceptadas sobre mecanismos de compensación y liquidación de pagos?

La Junta de Gobierno del Banco de México decidió en 2002 que los sistemas de pagos sistémicamente importantes del país deben adoptar los lineamientos establecidos en el documento "Principios básicos para los sistemas de pagos de importancia sistémica" (publicado por el BIS a principios del 2001). Desde entonces el Banco de México ha venido implantando y promoviendo modificaciones a las leyes y reglas con que operan los sistemas de pagos de importancia sistémica para que satisfagan con estos lineamientos.

En ese entonces, las leyes para proteger la aplicación de los reglamentos de los sistemas de pago frente a posibles demandas tenían algunas deficiencias y los sistemas de pago tenían una dependencia excesiva de créditos especiales y garantías de liquidación por parte del Banco de México.

En 2002, el Congreso de la Unión aprobó la Ley de Sistemas de Pagos, que establece una base legal sólida para los sistemas de pago de alto valor y la Junta de Gobierno del Banco de México aprobó un programa de reformas a esos sistemas de pago para reducir y asignar mejor los riesgos de crédito que se generan en ellos, el cual concluyó durante 2005.

 

  • ¿Cuál es la diferencia entre sistemas con liquidación en tiempo real y sistemas con liquidación diferida?

La diferencia entre estos dos tipos de liquidaciones radica en el momento en el que los pagos en un sistema son liquidados en las cuentas que éste les lleva a los participantes. La liquidación de pagos en tiempo real implica que los cargos y abonos en las cuentas del sistema son efectuados tan pronto como al sistema le es posible, una vez que éste recibe y valida las instrucciones de pago que sus participantes le envían. La liquidación diferida aplica todos los cargos y abonos de los pagos que se liquidarán en un horario fijo preestablecido, que generalmente es al final del ciclo de operación del sistema.

Los sistemas con liquidación diferida acumulan riesgos entre sus ciclos de operación. Por esta razón, son menos adecuados para pagos de alto valor que pueden poner en riesgo la viabilidad financiera de los bancos, especialmente si la liquidación se difiere más allá del cierre del día.

En México un ejemplo de un sistema con liquidación en tiempo real es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI®), mientras que un ejemplo de un sistema de pagos con liquidación diferida es el Sistema de Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF).

 

  • Dada la creciente integración de mercados financieros, ¿es necesario armonizar los sistemas de compensación y liquidación de pagos entre países de la región y/o con países industrializados?

Una parte muy importante de los pagos entre los países se hacen en dólares de los Estados Unidos de América. La mayor parte de tales pagos se realizan a través de bancos corresponsales. El Banco de México y el CLS Bank están evaluando las ventajas y costos de incluir el peso entre las monedas que liquida CLS.

Los Bancos de la Reserva Federal de los Estados Unidos de América y el Banco de México desarrollaron una conexión para el intercambio de pagos entre ambos países. A partir del 2 de febrero de 2004, se pueden realizar pagos desde cualquier banco comercial en los Estados Unidos que esté suscrito al servicio Directo a México a cualquier persona que tenga una cuenta bancaria en México.

 

  • ¿Cuáles son los medios de pago (cheques, transferencias electrónicas, tarjetas de crédito y de débito, etc.) que más se utilizan en México?

Esta información se puede consultar en las estadísticas de sistemas de pago de bajo valor.

 

 SPEUA

  • ¿Cuáles son las ventajas y desventajas del SPEI®, en comparación con el SPEUA?

El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI®) es más seguro, robusto, rápido y eficiente que su predecesor, el Sistema de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado (SPEUA). Adicionalmente el SPEI® facilita a los bancos la automatización de sus procesos de envío y recepción de instrucciones de pago y su esquema de liquidación es más simple y más seguro.

Por otra parte, el SPEI® requiere que los bancos mantengan más activos líquidos, lo cual puede traer costos a los bancos.

 

SPEI®

  • ¿Qué puedo hacer, si no "llegó" mi pago SPEI®?

Le sugerimos consultar el estado de su pago, por medio MiSPEI - Módulo de Información del SPEI®. Para consultar su pago, requerirá el "Número de Referencia” que usted indicó al momento de instruir el pago o la “Clave de Rastreo” que le tuvo que haber proporcionado su banco al momento de hacer la transferencia. Si el pago no existe en el sistema, no ha sido liquidado o fue devuelto, usted (Originador) podrá acudir a su banco para conocer la razón de que no se haya hecho el pago. Note que en el MiSPEI sólo es posible consultar los pagos de los últimos 45 días hábiles. Le recomendamos llevar una impresión del resultado de su consulta. Por último, le informamos que el organismo encargado de recibir quejas de servicios bancarios es la CONDUSEF, ante la cual podrá registrar cualquier inconformidad.

 

  • ¿Cómo puedo rastrear los pagos SPEI® mayores a 45 días?

El Banco de México puede rastrear la información de transferencias SPEI® de más de 45 días. Para hacer esto, es necesario que nos proporcione, a través de la Unidad de Enlace del Banco de México, la fecha en que se realizó la transferencia, banco origen, banco destino y número de referencia (o clave de rastreo).

 

  • Recibí un pago por SPEI® ¿Cómo puedo saber quién lo envió?

Una de las ventajas de utilizar el SPEI® es que permite a la persona que envía el SPEI® (originador) utilizar un campo conocido como "Concepto del Pago" para identificar el motivo del pago. Este Concepto de Pago aparece impreso en su estado de cuenta (puede ser electrónico). Además el originador puede escoger un número de referencia de hasta 7 dígitos, para identificar el pago. Este número también le sirve para consultar el estado de su pago y así saber dónde está el dinero que fue enviado. Para mayor información puede consultar: MiSPEI - Módulo de Información del SPEI®.

Sin embargo, si el originador optó por no incluir información en este campo, entonces será muy difícil identificar el pago, por lo que le sugerimos solicitar a su banco la información del cliente originador del pago (los bancos reciben el Nombre, Número de Cuenta, y CURP o RFC, del ordenante del pago). Es posible que su banco requiera tiempo para rastrear la información del ordenante.

Le recomendamos que sus pagadores sigan utilizando el SPEI® y que les pida que indiquen en el "Concepto del Pago" (todos los bancos ofrecen incluir este concepto) el texto que a usted mejor le convenga, para que así pueda identificar sus pagos.

 

  • Al hacer una consulta de un pago SPEI® en el MiSPEI, ¿Qué significa cuando en el estado del pago aparece la leyenda "No encontrado"?

Significa que el pago no fue enviado por el Banco Emisor, o bien, los datos de la consulta (Número de referencia, Clave de rastreo, día bancario de la operación, Banco Emisor o Banco Beneficiario) no son correctos.

 

  • ¿Qué es un Comprobante Electrónico de Pago (CEP)?

Es un documento electrónico que avala la realización de un pago a través del SPEI®. El banco receptor de un pago lo expide y el Banco de México lo pone a disposición de los clientes de los bancos ordenante y beneficiario a través de su sitio de Internet.

Además de la información del pago realizado, el CEP contiene el número de serie del certificado de seguridad, la cadena original y un sello digital que permite tanto validar su autenticidad como darle certeza al usuario acerca de su pago.

 

  • ¿Cómo obtengo mi Comprobante Electrónico de Pago (CEP)?

Puede obtener su Comprobante Electrónico de Pago en la siguiente dirección:

Consulta de Comprobantes Electrónicos de Pago

Para obtener el CEP, es necesario que cuente con la fecha de operación, el número de referencia o la clave de rastreo y los nombres del banco emisor y receptor del pago.

 

  • ¿En qué formatos de archivos puedo obtener mi Comprobante Electrónico de Pago (CEP)?

Lo podrá descargar tanto en formato de impresión (PDF) como de archivo de datos (XML).

 

  • ¿Puedo validar el sello digital de mi Comprobante Electrónico de Pago (CEP)?

Usted puede validar que el sello digital con el que se firmó su comprobante electrónico así como la información contenida en el mismo, correspondan a la información suministrada por el banco receptor del pago en el SPEI®. Para realizar el proceso de validación, usted requiere tener el comprobante electrónico de pago en formato XML y cargarlo para su validación en el siguiente sitio:

Validador de Comprobantes Electrónicos de Pago

 

SPID®

  • ¿Cuánto tiempo tarda una transferencia electrónica en el SPID®?

El SPID® permitirá realizar transferencias electrónicas en dólares entre empresas en tiempos muy reducidos que por las reglas de operación del SPID® deben concluirse el mismo día en que se instruyen.

 

  • ¿Cuáles son las similitudes y diferencias que tiene el SPID® con el SPEI®?

El diseño del SPID® está basado en el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios, SPEI®, dado que este último ha demostrado su seguridad y eficiencia desde que inició operaciones en 2004. Las principales diferencias entre los dos sistemas son: 1) la moneda en la que se realizan las transacciones, mientras las operaciones a través del SPEI® se realizan en pesos, las del SPID® se realizan en dólares, esto lleva a que eventualmente, el fondeo (entrada) y disposición (salida) de dólares para la operación del SPID® requiera del uso de bancos corresponsales en los EEUUA; 2) a diferencia del SPEI® en donde pueden participar la mayoría de los diferentes tipos de entidades financieras, en el SPID® únicamente pueden operar instituciones de crédito y 3) en el SPID® las transferencias entre clientes de las instituciones que operan en el sistema, está restringida a cuentahabientes que sean personas morales. Otras diferencias principales se encuentran los requisitos reforzados en materia de prevención de lavado de dinero con los que deben cumplir los participantes del SPID®.

 

  • ¿A quién va dirigido?

A personas morales. La regulación actual permite que los bancos ofrezcan cuentas en dólares en México a cierto tipo de clientes, principalmente a personas morales, y son los pagos de este tipo de clientes que se podrían realizar a través del SPID®.

 

  • ¿A partir de qué fecha estará disponible?

El SPID® entrará en operación el 1o de abril. A partir de esa fecha ya podrán operar los bancos que se hayan incorporado como participantes del sistema y podrá procesar pagos de sus clientes para los cuales los bancos tengan implementados los procesos de conocimiento de los mismos, lo cual es un requisito  para poder utilizar el SPID®.

 

  • Con el uso del SPID® ¿Qué beneficios obtienen los usuarios y la economía en general?

En primer lugar, el SPID® permitirá hacer más eficientes las transacciones en dólares pues los bancos van a poder realizar estas operaciones mediante un mecanismo que tiene ventajas en tiempo, complejidad y costo respecto a otras alternativas. Además, los requerimientos para operar en el sistema implican que las operaciones en dólares que se realicen en el país serán más transparentes, y permitirá a los bancos implementar revisiones acordes con un estricto esquema basado en riesgos lo que contribuirá a mejorar la credibilidad de los procesos preventivos de las instituciones de crédito, y del sistema financiero en general, frente al resto del mundo.

 

  • La regulación vigente establece que las personas físicas con domicilio en la franja fronteriza pueden abrir cuentas en dólares ¿estos usuarios podrán usar el SPID®?

No, el uso del SPID® será únicamente para las instituciones de crédito participantes y sus clientes que sean personas morales.

 

  • ¿El monto de las transferencias electrónicas por el SPID® estará limitado?

El sistema no impone límites a los montos de las transferencias.

 

  • ¿Qué tipo de instituciones financieras podrán hacer uso del SPID®?

Podrán participar en el SPID® las instituciones de banca múltiple y las instituciones de banca de desarrollo que cumplan con los requisitos de admisión.

 

  • ¿Qué requisitos tiene que cumplir una institución financiera para ofrecer el SPID® a sus clientes?

Las instituciones financieras interesadas en el uso del SPID® deberán obtener autorización previa y por escrito del Banco de México acompañada de documentación que acredite el cumplimiento de los requisitos técnicos, operativos y de gestión de riesgos que se requieren para participar en el sistema.

 

  • ¿Están obligadas las instituciones financieras a ofrecer el SPID®?

Para aquellas instituciones de crédito que ofrezcan cuentas de depósito a la vista en dólares con o sin chequera pagaderos en el país a empresas que tengan domicilio en territorio nacional será obligatorio que se incorporen al sistema y ofrezcan el servicio de transferencias a través del SPID® a sus clientes.

 

  • ¿Qué bancos ofrecen cuentas en dólares? ¿Qué bancos ofrecen transferencias a través del SPID®?

En el país existen alrededor de 25 instituciones de crédito que ofrecen cuentas de depósito en dólares a personas morales. Estas estarán obligadas a incorporarse al sistema y ofrecer el servicio de transferencias a través del SPID® a sus clientes.

 

  • ¿Cómo ayuda el SPID® a la prevención del lavado de dinero?

El sistema se rige por sus normas internas, que entre otras cosas, requieren que los bancos participantes cuenten con medidas enfocadas al fortalecimiento de los procesos preventivos en materia de lavado de dinero. Entre estos requisitos, los participantes deben contar con sistemas de monitoreo para detectar transacciones inusuales, filtrado de listas de personas bloqueadas, así como expedientes de sus clientes para poder realizar una debida diligencia reforzada.

 

SICAM

  • ¿Cuándo se tienen que depositar en una cuenta los recursos de un cheque que se procesa por SICAM (cheque interbancario)?

La liquidación del SICAM se realiza en el SIAC inmediatamente después de obtener los resultados definitivos de la compensación, a las 8:30 horas del día t+1 y los bancos tienen hasta las 12:00 horas para depositar los recursos a sus clientes.

 

  • ¿Cuándo se tienen que depositar en una cuenta los recursos de una TEF y/o domiciliación de recibo que se procesa por SICAM?

La liquidación del SICAM se realiza en el SIAC inmediatamente después de obtener los resultados definitivos de la compensación, 8:30 horas del día t+1, los bancos acreditan las cuentas de sus clientes a las 9:00 horas.

 

Directo a México

  • ¿Qué es Directo a México®?

Directo a México® es un servicio para enviar dinero desde un banco en Estados Unidos a una cuenta bancaria en México.

Para más información consulte en la sección Sistemas de pago de bajo valor el vínculo Directo a México.

 

CLABE

  • ¿Qué es la CLABE?

Fuente: Asociación de Banqueros de México (ABM)

La Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) es un número único e irrepetible asignado a cada cuenta bancaria que garantiza que los recursos enviados a las órdenes de cargo (domiciliación), pago de nómina o a las transferencias electrónicas de fondos interbancarios se apliquen exclusivamente a la cuenta señalada por el cliente, como destino u origen.

 

  • ¿Cómo se compone la CLABE?

La CLABE está formada por un conjunto de 18 dígitos numéricos que corresponden a los siguientes datos:

    • CÓDIGO DE BANCO: Donde radica la cuenta, de acuerdo a los números asignados a las instituciones de crédito en la Asociación de Bancos de México. Longitud = 3 dígitos.
    • CÓDIGO DE PLAZA: Ciudad o región donde el cliente mantiene su cuenta, de acuerdo a la definición de claves de plaza definida para el servicio de cheques. Longitud = 3 dígitos.
    • NÚMERO DE CUENTA: Campo en donde se incluye la información que cada banco utiliza para individualizar la cuenta de sus clientes. Longitud = 11 dígitos.
    • DÍGITO DE CONTROL: Es un dígito que se obtiene a través de aplicar un algoritmo que permite validar que la estructura de los datos contenidos en la CLABE son correctos. Longitud = 1 dígito.

 

  • ¿Qué puedo hacer si la CLABE de la cuenta beneficiaria que usé es errónea?

Le sugerimos acudir al área de atención al cliente de su banco, llevando los comprobantes de la transacción. Si su banco no le resuelve, le sugerimos presentarse ante la autoridad correspondiente, que es la CONDUSEF.