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Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI®)

 

¿Sigues sacando grandes cantidades de dinero del cajero automático o de un banco para realizar tus pagos? ¿Sigues escapándote de la oficina, perdiendo el tiempo de tu comida o perdiendo la mañana, formado en la ventanilla del banco para realizar tus pagos? ¿Te gustaría recibir o hacer pagos de una forma fácil y segura desde la comodidad de tu casa u oficina o desde cualquier lugar con tu celular? La forma más moderna, fácil, segura y económica de realizar pagos se llama SPEI®.

SPEI® es un sistema desarrollado y operado por el Banco de México que permite al público en general realizar en cuestión de segundos pagos electrónicos, también llamados transferencias electrónicas, a través de la banca por internet o de la banca móvil. Este sistema permite transferir dinero electrónicamente entre cuentas de depósito de los bancos de manera casi instantánea.

Con SPEI® puedes pagar colegiaturas, la renta, la mensualidad de tu gimnasio, el pago del crédito tu casa, el crédito de tu auto, enviarle dinero a tus seres queridos…en fin, el SPEI® es la mejor alternativa para realizar tus pagos rápidos y seguros.

¿Qué necesitas para pagar por SPEI®?

1. Tener una cuenta bancaria con servicio de banca por internet o el servicio de banca móvil.

    • Este servicio se solicita directamente con el banco donde tienes tu cuenta. Aunque generalmente tiene un costo (puede ser una cuota mensual o por cada pago enviado), ¡vale la pena! Si tomas en cuenta todo lo que gastas para ir a una sucursal bancaria para realizar tus pagos (pasajes, estacionamiento, taxi, ir al cajero de otro banco a sacar dinero, tu tiempo), se justifica.
    • Consulta los bancos que ofrecen el servicio del SPEI® (PDF).

 

2. Conocer la Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) de la cuenta (18 dígitos), el número de tarjeta de débito (16 dígitos) o el número del teléfono celular (10 dígitos) asociado a la cuenta de la persona o empresa a la que le vas a pagar o transferir el dinero.

    • Por seguridad,  el servicio de banca por internet de los bancos solicita dar de alta previamente la cuenta que recibirá el pago, la cual puede usarse después de cierto tiempo. Tómalo en cuenta.
    • Si usas el servicio de banca móvil, sólo deberás registrar la cuenta que recibirá el pago previamente cuando éste sea mayor a 250 UDIS. La ventaja de usar el servicio de banca móvil es que ¡no tienes que esperar!

 

¿Cómo funciona?

Cada banco diseña su servicio de banca por internet de distinta manera, pero el procedimiento general es el siguiente:

1. Ingresa al servicio de banca por internet o al servicio de banca móvil de tu banco.

    • Mediante banca por internet cualquier día hábil bancario, desde las 6:00 de la mañana hasta las 5:30 de la tarde.
    • Mediante el servicio de banca móvil o pagos móviles ¡Las 24 horas, todos los días del año!

 

2. Identifica la opción de pagos por SPEI®.

    • Los pagos por SPEI® también se conocen como mismo día, transferencias electrónicas, transferencias interbancarias o pagos a terceros.
    • Algunos bancos permiten programar tus pagos para que se realicen de forma automática en la fecha que tú determines.
    • Recuerda, los pagos por SPEI® siempre se realizan entre cuentas en distintos bancos.

 

3. Proporciona los datos del pago: número de referencia, concepto de pago y monto de la operación.

    • Algunos bancos, al dar de alta las cuentas, solicitan especificar un monto límite.
    • El banco verificará que el saldo en tu cuenta sea suficiente para cubrir el pago.
    • Los pagos o transferencias por SPEI® no deben tardar más de 65 segundos.1
    • El número de referencia (folio de hasta siete dígitos) y el concepto de pago (una leyenda de hasta 40 dígitos) son datos que le llegaran a la persona que recibe el pago; también recibirás el identificador del pago que generó tu banco conocido como clave de rastreo. Esta información permite identificar el pago en los estados de cuenta (en papel o electrónico) así como rastrear el pago en caso de futuras aclaraciones. ¡Estos datos son muy importantes, consérvalos!
    • Te recomendamos acordar con quien recibirá el pago por el SPEI® cuál será la leyenda o texto que usarán en el concepto de pago. Esto puede ahorrarles mucho tiempo al momento de identificar un pago en los estados de cuenta o para futuras aclaraciones.

 

¡No olvides tu comprobante!

Así como cuando vas al banco a hacer un pago y el cajero te ofrece una comprobante o ficha de depósito, tu banco debe proporcionarte un comprobante al realizar un SPEI®.

Un comprobante de pago realizado por el SPEI® debe contar al menos con la siguiente información2:

Si eres quien ENVÍA el pago: Si eres quien RECIBE el pago:
  • Nombre del banco que recibió el pago
  • Nombre del banco que envió el pago
  • La fecha en que se realizó el pago
  • La fecha en que se realizó el pago
  • El monto del pago
  • El monto del pago
  • La cuenta* de quien recibió el pago
  • La cuenta* de quien envió el pago y la cuenta* de quien recibió el pago
  • El nombre del titular de la cuenta que recibió el pago
  • El nombre del titular de la cuenta que envió el pago
  • La clave de rastreo del pago
  • La clave de rastreo del pago
  • Un número de referencia
  • Un número de referencia
  • El concepto del pago
  • El concepto del pago

* Recuerda, la cuenta puede ser la CLABE, el número de tarjeta de débito o el número de teléfono celular asociado a la cuenta.

¿Se te olvidó imprimir o guardar tu comprobante? No te preocupes, ya puedes obtener tu comprobante por medio de tu estado de cuenta mediante la banca por internet3.

Rastrea y conoce el estado de tu pago

Tu pago nunca se extravía. Pueden darse algunas situaciones por las que el pago no se vea reflejado, ya sea porque la conexión de tu banco con el SPEI® tiene algún problema, tu conexión desde el portal con el banco falló hasta el caso en que el banco que recibe el pago no responde a tiempo.

El Banco de México y su personal a cargo del SPEI® realizan múltiples acciones para asegurarse de que siempre esté disponible; por ello, han diseñado dos mecanismos a través de los cuales puedes rastrear tus pagos o transferencias electrónicas a través del SPEI®; estos son:

1. El Comprobante Electrónico de Pago (CEP) es un comprobante o documento electrónico que emite el Banco de México con fines informativos para avalar la realización de un pago4. El CEP se genera con la información que el banco que recibió el pago envía al SPEI como confirmación del depósito del pago, la cual puede tardar hasta un máximo de 30 minutos. También, el CEP puede consultarse para pagos por SPEI® realizados en los últimos 45 días hábiles 5.

Los datos que necesitas tener a la mano son: 1) fecha en que se realizó el pago, 2) número de referencia o la clave de rastreo, 3) nombre del banco a través del cual realizaste el SPEI®, 4) el nombre del banco al cual iba dirigido el pago, 5) número de cuenta a la que enviaste el pago y 6) monto del pago.
Si no puedes obtener tu CEP, puede ser que el pago no se haya realizado por alguna razón y fue devuelto; en su caso, puedes usar MI-SPEI.

2. MI-SPEI es un servicio de información a través del cual puedes consultar el estado de un pago mediante la clave de rastreo o el número de referencia que tu banco te proporcionó al momento de realizarlo. Este módulo de información te permite conocer, por ejemplo, si el pago fue devuelto por alguna razón o si nunca se dio. Con esta información puedes acudir a tu banco para conocer mayor detalle sobre el estado de tu pago y darle seguimiento.

A continuación te presentamos los diversos estados en lo que puede encontrarse tu pago:

Estado Descripción
En proceso Esto quiere decir que el SPEI® ha recibido la solicitud para realizar el pago, pero éste aún no se ha depositado.
Liquidado Esto significa que el pago fue procesado por el SPEI® y el banco beneficiario ya está en posibilidad de depositar el dinero en la cuenta del beneficiario.
Cancelado Se informa cuando el pago fue cancelado por el banco en donde tiene la cuenta quién lo solicitó. Un pago puede cancelarse antes de que se transfiera el dinero, pues una vez depositado ya no puede cancelarse.
Rechazado Se reporta este estado cuando, por seguridad, el pago fue rechazado por el SPEI® debido a que contiene errores o inconsistencias en la información.
En proceso de devolución El pago fue devuelto por el banco del beneficiario y el monto está en proceso de transferirse a la cuenta de quien ordenó el pago.
Devuelto Se informa cuando un pago fue devuelto por el banco del beneficiario y el monto ya debe verse reflejado en la cuenta de quien ordenó el pago.
Cancelado al cierre Se reporta cuando aún no se autorizaba el depósito del monto del pago y este fue cancelado al cierre de la operación del SPEI®.
No encontrado Se informa cuando no existe registrado un pago en el SPEI® que cumpla con el criterio de búsqueda especificado.

¿Quieres validar un CEP? Estás en el lugar indicado

El CEP puede obtenerse en un formato de impresión (PDF) así como en un archivo de datos (XML). El CEP proporciona no sólo información sobre el pago o transferencia electrónica sino que también proporciona el número de serie del certificado de seguridad, la cadena original y un sello digital que permite validar su autenticidad y, por ende, darle certeza al usuario acerca de su pago.

Esto es, puedes validar que el sello digital con el que se firmó el comprobante electrónico, así como la información contenida en el mismo, corresponden con la información proporcionada por el banco que recibió el pago en el SPEI®. Si quieres validar el CEP que te proporcionaron como evidencia del pago, debes también tener el CEP en formato XML y usar la siguiente aplicación para su validación:

 

Recuerda, hacer pagos o transferencias electrónicas por SPEI ¡es muy seguro!

Hacer pagos a través del SPEI® es muy seguro pues estas operaciones se realizan a través de un ambiente o red privada y protegida.6 Además, el servicio de banca por internet o el servicio de pagos móviles requieren el uso de un dispositivo de seguridad el cual puede ser un token o una tarjeta de seguridad, lo que te garantiza que sólo tú puedas realizar operaciones a través de estos servicios.

De cualquier forma, cuando uses el servicio del SPEI® a través del portal de tu banco te recomendamos lo siguiente:

  • Realiza tus pagos o transferencias desde tu casa; evita los sitios que ofrecen internet público como bibliotecas, escuelas o cafeterías.
  • Al entrar al portal de tu banco, revisa que tu conexión sea segura (verificando que la dirección electrónica comience con “https” o que aparezca un símbolo de candado).
  • Mantén actualizado tu equipo y utiliza antivirus.
  • Evita usar contraseñas fáciles de adivinar como tu nombre o fecha de cumpleaños y no las compartas con nadie.

 

Como usuario estás protegido.

No olvides que la CONDUSEF puede apoyarte para recibir cualquier aclaración que tengas con tu banco por este servicio, por lo que te si tienes alguna situación que requiera mayor atención te invitamos a contactarlos.

¡Estamos para servirte!


1/ La Circular 17-2010, numeral 3.3, inciso a, primer párrafo, establece que un pago por el SPEI no debe tardar más de 30 segundos después de que este fue aprobado.

2/ La Circular 17-2010, Bis. 1 señala que los bancos deben proporcionarte al menos esta información.

3/ La Circular 17-2010, 6 Bis. 2 señala que los bancos deben poner a tu disposición en la consulta de movimientos de tu cuenta, la información necesaria que permita identificar tu pago. Asimismo, también el banco debe incluir en cada pago un vínculo electrónico para descargar tu Comprobante Electrónico de Pago (CEP).

4/ El CEP además proporciona el número de serie del certificado de seguridad, la cadena original y un sello digital que permite tanto validar su autenticidad como darle certeza al usuario acerca de su pago.

5/ Si tu pago fue realizado hace más de 45 días hábiles, el Banco de México puede ayudarte a obtener la información de tu pago. Para hacer esto, es necesario que nos proporciones, a través de la Unidad de Transparencia del Banco de México, la fecha en que se realizó la transferencia, banco origen, banco destino, el número de referencia así como la clave de rastreo).

6/ Esta red privada utiliza aplicaciones de seguridad como dispositivos de control de acceso (firewalls) así como encriptación de la información por lo que nadie más que el banco receptor del pago puede entender y procesar la información. Esto es garantía suficiente para asegurar que nadie pueda enviar pagos a tu nombre o alterarlos.

Los bancos tienen que cumplir con la regulación en materia de seguridad y prevención de fraudes, emitida por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Esta regulación se apega a prácticas y estándares internacionales y su objetivo es que los usuarios de la banca electrónica puedan hacer transferencias de forma segura y confiable. Consulta aquí más información: Disposiciones de carácter general aplicables a las instituciones de crédito (PDF) (Circular Única de Bancos), 2 de diciembre de 2005, Título Quinto Otras Disposiciones, Capítulo X Del uso del servicio de banca electrónica, pág. 214.