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¿En México, cumplen los sistemas de pagos con normas internacionalmente aceptadas sobre mecanismos de compensación y liquidación de pagos? |
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La Junta de Gobierno del Banco de México decidió en 2002 que los sistemas de pagos sistémicamente importantes del país deben adoptar los lineamientos establecidos en el documento "Principios Básicos para Sistemas de Pago Sistémicamente Importantes" (publicado por el BIS a principios del 2001). Desde entonces el Banco de México ha venido implantando y promoviendo modificaciones a las leyes y reglas con que operan los sistemas de pagos de importancia sistémica para que satisfagan con estos lineamientos.
En ese entonces, las leyes para proteger la aplicación de los reglamentos de los sistemas de pago frente a posibles demandas tenían algunas deficiencias y los sistemas de pago tenían una dependencia excesiva de créditos especiales y garantías de liquidación por parte del Banco de México.
En 2002, el Congreso de la Unión aprobó la Ley de Sistemas de Pagos, que establece una base legal sólida para los Sistemas de Pago de Alto Valor y la Junta de Gobierno del Banco de México aprobó un programa de reformas a esos sistemas de pago para reducir y asignar mejor los riesgos de crédito que se generan en ellos, el cual concluyó durante 2005. |
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¿Cuál es la diferencia entre Sistemas con Liquidación en Tiempo Real y Sistemas con Liquidación Diferida? |
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La diferencia entre estos dos tipos de liquidaciones radica en el momento en el que los pagos en un sistema son liquidados en las cuentas que éste les lleva a los participantes. La liquidación de pagos en tiempo real implica que los cargos y abonos en las cuentas del sistema son efectuados tan pronto como al sistema le es posible, una vez que éste recibe y valida las instrucciones de pago que sus participantes le envían. La liquidación diferida aplica todos los cargos y abonos de los pagos que se liquidarán en un horario fijo preestablecido, que generalmente es al final del ciclo de operación del sistema.
Los sistemas con liquidación diferida acumulan riesgos entre sus ciclos de operación. Por esta razón, son menos adecuados para pagos de alto valor que pueden poner en riesgo la viabilidad financiera de los bancos, especialmente si la liquidación se difiere más allá del cierre del día.
En México un ejemplo de un sistema con liquidación en tiempo real es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), mientras que un ejemplo de un sistema de pagos con liquidación diferida es el Sistema de Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF).
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¿Cuáles son las principales diferencias entre el SPEI y SPEUA operados por el Banco de México? |
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El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) sustituyó completamente al denominado Sistema de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado (SPEUA) en marzo de 2005. Para los clientes de los bancos, el SPEI cumple básicamente las mismas funciones que del SPEUA: permite realizar transferencias de fondos entre sus participantes. Sin embargo, para los bancos, el SPEI ofrece facilidades para automatizar sus operaciones, responde más rápidamente y es capaz de procesar muchas más operaciones. Además, el mecanismo de liquidación de las órdenes de pago del SPEUA dependía de líneas de crédito que los bancos se otorgaban entre sí y la garantía de liquidación del Banco de México. En cambio, el SPEI usa un esquema mucho más simple, con dinero que los bancos depositan en sus cuentas en el Banco de México. |
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¿Cuáles son las ventajas y desventajas del SPEI, en comparación con el SPEUA? |
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El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) es más seguro, robusto, rápido y eficiente que su predecesor, el Sistema de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado (SPEUA). Adicionalmente el SPEI facilita a los bancos la automatización de sus procesos de envío y recepción de instrucciones de pago y su esquema de liquidación es más simple y más seguro.
Por otra parte, el SPEI requiere que los bancos mantengan más activos líquidos, lo cual puede traer costos a los bancos.
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Dada la creciente integración de mercados financieros, ¿es necesario armonizar los sistemas de compensación y liquidación de pagos entre países de la región y/o con países industrializados? |
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Una parte muy importante de los pagos entre los países se hacen en dólares de los Estados Unidos de América. La mayor parte de tales pagos se realizan a través de bancos corresponsales. El Banco de México y el CLS Bank están evaluando las ventajas y costos de incluir el peso entre las monedas que liquida CLS.
Los Bancos de la Reserva Federal de los Estados Unidos de América y el Banco de México desarrollaron una conexión para el intercambio de pagos entre ambos países. A partir del 2 de febrero de 2004, se pueden realizar pagos desde cualquier banco comercial en los Estados Unidos que esté suscrito al servicio Directo a México a cualquier persona que tenga una cuenta bancaria en México.
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¿Cuándo se tienen que depositar en una cuenta los recursos de un cheque que se procesa por SICAM (cheque interbancario)? |
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La liquidación del SICAM se realiza en el SIAC inmediatamente después de obtener los resultados definitivos de la compensación, a las 8:30 horas del día t+1 y los bancos tienen hasta las 12:00 horas para depositar los recursos a sus clientes.
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¿Cuándo se tienen que depositar en una cuenta los recursos de una TEF y/o Domiciliación de Recibo que se procesa por SICAM? |
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La liquidación del SICAM se realiza en el SIAC inmediatamente después de obtener los resultados definitivos de la compensación, 8:30 horas del día t+1, los bancos acreditan las cuentas de sus clientes a las 9:00 horas.
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¿Cuáles son los medios de pago (cheques, transferencias electrónicas, tarjetas de crédito y de débito, etc.) que más se utilizan en México? |
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¿Qué es Directo a MéxicoSM? |
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Directo a MéxicoSM es un servicio para enviar dinero desde un banco en Estados Unidos a una cuenta bancaria en México.
Para más información consulte en la sección Sistemas de Pago de Bajo Valor el Vínculo Directo a México.
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¿Qué es la CLABE? |
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Fuente: Asociación de Banqueros de México (ABM), http://www.abm.org.mx/
La Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) es un número único e irrepetible asignado a cada cuenta bancaria que garantiza que los recursos enviados a las órdenes de cargo (domiciliación), pago de nómina o a las transferencias electrónicas de fondos interbancarios se apliquen exclusivamente a la cuenta señalada por el cliente, como destino u origen.
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¿Cómo se compone la CLABE? |
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La CLABE está formada por un conjunto de 18 dígitos numéricos que corresponden a los siguientes datos:
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¿Puedo usar el número de la Tarjeta de Débito en el SPEI? |
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