1994
1. La reforma
El gobierno había vendido los bancos al sector privado y el Banco de México había eliminado el encaje legal (los requerimientos de reservas). Además, las transacciones financieras se habían vuelto más complejas y su monto había crecido mucho. Todo esto creó un entorno financiero en el que los sistemas de pago generaban riesgos que amenazaban la estabilidad del sistema financiero. Para enfrentarlos, el Banco de México inició una reforma integral al sistema de pagos del país para hacerlo más seguro y eficiente.
- La primera tarea fue determinar la exposición al riesgo de los diferentes participantes en los sistemas de pago, evaluar si los riesgos estaban asignados apropiadamente entre las partes y aprovechar el avance tecnológico en informática para reducir los riesgos referidos. Una vez hecho esto, se establecieron los siguientes principios rectores de la reforma:
- Reducir los riesgos inherentes a los sistemas de pago y distribuir éstos de manera más equitativa entre los participantes.
- Abarcar todos los sistemas relevantes.
- Buscar el equilibrio entre la reducción de los riesgos que generaba la operación de los sistemas de pago y sus efectos sobre la adecuada eficiencia de los mercados financieros.
Como tareas más concretas, se establecieron los siguientes proyectos para instrumentar la reforma:
- Diseñar y desarrollar un sistema de pagos electrónico de alto valor que permitiera a sus participantes enviar órdenes de pago con instrucciones para acreditar el monto correspondiente en cuentas de terceros el mismo día.
- Promover el sistema pago interbancario (precursor de TEF), que había desarrollado el Centro de Cómputo Bancario (Cecoban), que permitía a sus participantes hacer pagos programados que se acreditaban en las cuentas de los beneficiarios en otros bancos entre t+1 y t+4.
- Establecer límites a los sobregiros diurnos de los bancos comerciales en sus cuentas corrientes con el Banco de México.
- Eliminar las reglas que permitían que los cheques se liquidaran el día; que se presentaban a la cámara de compensación.
- Establecer la práctica de entrega contra pago en operaciones con valores gubernamentales.
- Modificar el sistema de pagos nacional en dólares de manera que el Banco de México ya no se viera forzado a dar crédito para liquidar la cámara de cheques en dólares.
2. Pago interbancario
Cecoban comenzó a operar pago interbancario.
1995
1. Cuenta única
Se estableció que las instituciones de banca múltiple sólo podrían sobregirar sus cuentas únicas en el Sistema de Atención a Cuentahabientes (SIAC), hasta por el valor de las garantías que otorgaran al Banco de México. Sin embargo, se permitían ciertos sobregiros en exceso del valor de las garantías, por los que deberían pagar intereses por cada minuto que su cuenta única se sobregirara más allá del valor cubierto por las garantías.
2. Pagos de alto valor
En marzo comenzó a operar el Sistema de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado (SPEUA), que procesaba en tiempo real órdenes de pago con instrucciones para acreditar en cuentas de terceros. Al comenzar a operar, el SPEUA tenía un límite inferior de $500,000 para el importe de las operaciones que liquidaba, así como un límite de exposición al riesgo que cada institución podría asumir al otorgar líneas de crédito a otras instituciones.
1996
1. Cámaras de compensación de documentos
A partir de enero, el Banco de México cambió la liquidación de los resultados de la compensación de cheques al día hábil bancario siguiente al día en que se presentaban en la cámara de compensación (t+1).
En noviembre, se constituyó la sociedad denominada Cecoban, S.A. de C.V. Esta empresa sustituyó al Fideicomiso Cecoban, entidad que administraba el Banco de México. Las actividades más importantes de Cecoban en ese año eran: la compensación de documentos en moneda nacional para las ciudades de México, Monterrey y Guadalajara, bajo las modalidades electrónica, tradicional y automatizada y la operación del Pago Interbancario.
2. Régimen de la cuenta única
En octubre se modificó el régimen de la cuenta única. Se estableció como límite para los sobregiros la cantidad que fuera menor entre: a) un tercio de la suma del límite de la exposición al riesgo que la institución participante determinara en el SPEUA con respecto a las demás instituciones o b) tres mil millones de pesos.
3. SPEUA
A partir de junio se redujo a $100,000.00 el importe mínimo para las órdenes de pago.
4. Liquidación de operaciones con valores
En junio empezó a operar el Sistema Interactivo de Depósito de Valores (SIDV) de Indeval bajo el esquema de entrega contra pago. El SIDV comenzó ofreciendo servicios de liquidación de operaciones con títulos bancarios, certificados de participación ordinarios avalados por Nacional Financiera S.N.C. y valores gubernamentales.
1997
1. Cheques federales
A partir de abril se dejaron de librar cheques federales y otros documentos con cargo a la cuenta corriente que el Banco de México le lleva a la Tesorería de la Federación.
2. SPEUA
En agosto se redujo el importe mínimo para las órdenes de pago a través de SPEUA a $50,000
1998
1. Compensación y traspaso de fondos
Se estableció que las cuentas únicas en moneda nacional que el Banco de México lleva a las instituciones de crédito ya sólo aceptarían sobregiros cubiertos por garantías en el proceso de liquidación de la compensación de documentos en cámara. Para que los procesos de liquidación siguieran siendo robustos, el Banco de México desarrolló el Sistema de Cámaras (SICAM), como un módulo del SIAC. El SICAM compensa los documentos, permite a los bancos otorgarse entre ellos mismos líneas de crédito para liquidar los saldos compensados, y determina la forma en que se ejercen estas líneas.
2. SPEUA
A partir de diciembre, la fórmula para determinar el monto máximo de la suma de todos los límites de exposición a riesgo que una institución determinaba con respecto a las demás en el SPEUA quedó indexada a la inflación.
3. Compensación de cheques y órdenes de pago en dólares de los EE.UU.A.
A partir de marzo, la compensación de cheques y órdenes de pago en dólares de los EE.UU.A. se realiza con los procedimientos y mecanismos que libremente determinan las instituciones. Las órdenes de traspaso de fondos en dólares de los EE.UU.A., para liquidar la compensación, se efectúan en el extranjero o en las cuentas que las instituciones abren para tal efecto en alguna institución de crédito del país interesada en brindar tal servicio, sin intervención del Banco de México.
2000
1. Nuevo sistema de pagos
El Banco de México decidió crear un nuevo sistema de pagos de alto valor para sustituir al SPEUA. El Banco de México realizó consultas con la banca para asegurar que el nuevo sistema incluya toda la información necesaria. El nuevo sistema está diseñado para facilitar a los bancos la automatización de los pagos.
2001
1. Principios básicos
El Banco de México participó activamente en el grupo de trabajo de algunos bancos centrales y organismos internacionales, promovido por el Banco de Pagos Internacionales, que escribió los “Principios básicos para los sistemas de pago de importancia sistémica"
2. Sistemas con liquidación diferida
A partir de junio, se estableció que los cheques depositados el día t se acreditarían en las cuentas de los beneficiarios a las 12:00 horas del día t+1, para que los bancos tengan más tiempo para controlar riesgos de fraude.
2002
1. Obligaciones Adicionales de Liquidación (OALs) y límites de crédito
A partir de febrero, en el SPEUA se modificó la fecha de aplicación del pago de las Obligaciones Adicionales de Liquidación (OALs) para que los bancos las cubrieran el mismo día en que se generaban (antes esto se hacía 2 días después). En octubre se consolidaron los límites de crédito que Banco de México otorga a los integrantes de un mismo grupo financiero en los sistemas de pago, y se eliminaron las líneas de crédito entre estas instituciones.
2. Transferencias electrónicas de fondos
Para aumentar la seguridad del sistema de pagos y permitir al mismo tiempo accesibilidad, fiabilidad y eficiencia para la banca y sus usuarios, a partir de marzo de 2002, el servicio de pago interbancario en su modalidad de abonos se incorporó al SICAM, por lo que su liquidación en el SIAC dejó de ser operación no rechazable. Este cambio permitió eliminar el crédito implícito que el Banco de México otorgaba a los participantes para asegurar la liquidación del sistema.
3. Domiciliación de recibos
Se eliminaron las transferencias programadas en periodos mayores a t+2 y se liberó la modalidad de débitos directos bajo la denominación de servicio de domiciliación de recibos, que también se incorporó al SICAM.
4. Truncamiento de cheques
Desde septiembre se truncan los cheques menores o iguales a $2,000.
5. Normatividad
En diciembre de 2002 se aprobó en el Congreso la Ley de Sistemas de Pago
6. Liquidación de operaciones con valores
A partir de octubre se tiene un algoritmo matemático de optimización en el proceso de liquidación de operaciones en el SIDV, con el fin de liquidar un mayor importe mediante un mejor uso de la liquidez de las instituciones.
7. Crédito en los sistemas de pago
Banco de México modificó la función para determinar los límites al crédito otorgado a las instituciones para que dependa solamente del capital neto y para hacerla siempre creciente.
2003
1. Sistemas de pago sistémicamente importantes
En enero, el Banco de México designó como sistema de pagos sistémicamente importante al SIAC, al SPEUA y al SIDV, para que les aplique la Ley de Sistemas de Pagos. A partir de entonces cada año el Banco de México designa los sistemas de pagos sistémicamente importantes.
2. OALs
Se estableció que a partir de agosto las instituciones participantes en el SPEUA deberían depositar garantías para el cumplimiento de las OALs hasta por el monto equivalente al 125% del valor de la máxima línea de crédito que cada institución otorgará a otro participante. Esta consolidación de garantías a favor de Banco de México se implantó de manera gradual comenzando con el 5% y hasta alcanzar el 125%.
3. Truncamiento de cheques
En febrero, los bancos comenzaron a truncar los cheques menores o iguales a $10,000 pesos. En junio, esto se extendió a todos los cheques que pasan por la cámara de compensación.
2004
1. Crédito en los sistemas de pago
A partir de febrero, se comenzó a disminuir en 8.33% cada mes el crédito que el Banco de México otorgaba a los participantes del SIDV. En la misma fecha y con la misma proporción, se comenzó a reducir el límite a los traspasos netos fuera del SPEUA. El monto de los traspasos netos estaba determinado por el importe que un banco transfería del SPEUA hacia el SIAC o el SIDV menos el importe de los traspasos de esos sistemas hacia el SPEUA.
En la misma fecha el Banco de México comenzó a aceptar los Depósitos de Regulación Monetaria como garantía para obtener crédito en el SIAC y a proporcionar liquidez a los participantes de los sistemas de pago mediante reportos que se vencen el mismo día (RSP).
En diciembre se aumentó en 100% el límite de sobregiro en el SIAC y 40% el límite operación del RSP.
2. Nuevo sistema de pagos
En agosto inició operaciones el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios, SPEI®, el cual sustituiría al SPEUA. Este sistema de liquidación en tiempo real tiene una capacidad de proceso mucho mayor y elimina los riesgos a los que estaba expuesto el Banco de México en el SPEUA. Desde su inicio la tarifa cobrada por el Banco de México a los bancos por operación del SPEI®, de $1.00, fue más baja que la del SPEUA, la cual estaba en función de la hora y era de $2.40 por operación en promedio.
2005
1. Crédito en los sistemas de pago
En febrero se eliminó totalmente el crédito otorgado por el Banco de México en el SIDV y los traspasos netos fuera del SPEUA.
En diciembre Banco de México cambió el esquema para otorgar a los bancos créditos a plazo mediante subastas. A partir de esta fecha todos los créditos deben estar garantizados con depósitos de regulación monetaria o con operaciones de reporto con títulos emitidos en México por el Gobierno Federal, el IPAB y el Banco de México.
2. SPEUA
En agosto dejó de operar el SPEUA.
3. SIAC
El 9 de diciembre se eliminó la posibilidad de tener sobregiros en el SIAC garantizados con títulos por lo que sólo se pueden utilizar depósitos de regulación monetaria.
2006
1. Tarjetas
El 8 de mayo el Banco de México publicó las tasas de descuento y cuotas de intercambio para tarjetas de crédito y débito.
2. SPEI®
En abril Banco de México redujo la comisión que cobra a los bancos por transacción en el SPEI® de $1.00 a $0.50.
El 19 de mayo se emitió una circular en la que se declara que se permite el ingreso como participantes del SPEI® a las Afores, casas de bolsa, casas de cambio, aseguradoras, Sofoles, sociedades distribuidoras de acciones de sociedades de inversión y sociedades operadoras de fondos de inversión.