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PROCEDIMIENTO PARA QUE LAS INSTITUCIONES QUE EMITEN TARJETAS DE CRÉDITO
INCLUYAN CUADROS COMPARATIVOS CON LA INFORMACIÓN DEL PRODUCTO DEL
TARJETAHABIENTE EN LOS ESTADOS DE CUENTA
I.
INFORMACIÓN
GENERAL 1. En cumplimiento con la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros el Banco de México y la CONDUSEF ponen a disposición de las instituciones emisoras de tarjetas de crédito (en adelante referidas como instituciones), los cuadros comparativos que deberán tomar como base para incluir la información del producto del tarjetahabiente que recibe el cuadro. 2. Las tarjetas de crédito se segmentan con base en su tipo, y en el caso de las tarjetas Clásicas (incluyendo en este grupo también las tarjetas Básicas), según su límite de crédito. De esta forma, el Banco de México elabora los cuadros comparativos base (se les denomina “base” porque son los cuadros a los cuales se le deberá agregar la información del producto del cliente) correspondientes a los siguientes 6 segmentos: i. Tarjetas Clásicas (incluye Básicas) con límite de crédito menor o igual a 4,500 pesos. ii. Tarjetas Clásicas (incluye Básicas) con límite de crédito de 4,501 a 8,000 pesos. iii. Tarjetas Clásicas (incluye Básicas) con límite de crédito de 8,001 a 15,000 pesos. iv. Tarjetas Clásicas (incluye Básicas) con límite de crédito de más de 15,000 pesos. v. Tarjetas Oro (cualquier límite de crédito). vi. Tarjetas Platino (cualquier límite de crédito). 3. La institución incluirá en el estado de cuenta del tarjetahabiente solamente un cuadro comparativo, el cual se seleccionará con base en el segmento al que pertenezca el producto del cliente. La siguiente tabla muestra el cuadro comparativo base que se debe usar para diferentes ejemplos de tipos de tarjeta y límites de crédito:
4. La institución tomará el cuadro comparativo base correspondiente al segmento del cliente y únicamente deberá agregar la información del producto que tenga contratado el cliente conforme al procedimiento descrito más adelante en este documento, sin modificar ninguna leyenda u otra parte del contenido de los cuadros comparativos. 5. El cuadro comparativo con la información del producto del cliente deberá adjuntarse a su Estado de Cuenta, en una hoja por separado o en una página del mismo documento, y deberá estar contenido en el sobre en el que se entregue el Estado de Cuenta. 6. En el caso de que el Estado de Cuenta se entregue al tarjetahabiente de forma electrónica, el cuadro comparativo se deberá incluir en el mismo archivo. 7. Estos cuadros comparativos deberán incorporarse en los estados de cuenta que los clientes reciban en el mes de octubre de 2026. 8. En la primera hoja del Estado de Cuenta del mes de octubre de 2026 se deberá agregar la siguiente leyenda con una tipografía de al menos 14 puntos, y también presentarse en los Estados de Cuenta electrónicos en un lugar equivalente: ¿Quieres saber el costo de tu
tarjeta? Consulta el “Comparador de tarjetas de crédito” incluido en este
estado de cuenta. 9. Banco de México pone a disposición de las instituciones los siguientes insumos: i. Un cuadro comparativo base para cada uno de los seis segmentos de tarjetas descritos en el punto 2 de esta sección. Los cuadros base incluyen las cinco tarjetas más baratas y la tarjeta más cara de cada segmento, siempre y cuando estos productos representen al menos el 0.1% del número de tarjetas del segmento. Estos cuadros comparativos base en formato editable (Adobe Illustrator) y formato PDF se encuentran disponibles en este mismo sitio (DAR CLIC AQUI PARA IR A LOS CUADROS COMPARATIVOS BASE) ii. Para cada uno de los seis segmentos, dos listados de los productos cuya información deberá incluirse en los estados de cuenta de los clientes que los tengan contratados. Los listados presentarán para cada producto la siguiente información: a. Nombre del producto y banco emisor b. CAT de publicidad El primer listado incluirá, además: c. URL para solicitar el producto d. Anualidad El primer listado de cada segmento incluye los productos cuya información deberá añadirse tanto en el termómetro como en la tabla del cuadro comparativo base del segmento. Los productos en este listado son aquéllos que representan al menos el 0.1% del número de tarjetas del segmento. Estos listados para cada segmento se encuentran disponibles en este mismo sitio (DAR CLIC AQUÍ PARA IR A LOS LISTADOS) El segundo listado de cada segmento incluye los productos cuya información deberá añadirse solamente en el termómetro del cuadro comparativo base del segmento. Los productos en este listado son aquéllos que no representan al menos el 0.1% del número de tarjetas del segmento. Además, en este listado se incluyen los productos que no aparecen en las primeras cinco posiciones del cuadro porque existen otros tres productos de la misma institución que ya están incluidos dentro de esas cinco primeras posiciones. Estos listados para cada segmento se encuentran disponibles en este mismo sitio (DAR CLIC AQUÍ PARA IR A LOS LISTADOS) Es importante hacer notar que si el producto del cliente que recibirá el cuadro comparativo no se encuentra en ninguno de los dos listados del segmento correspondiente, entonces el cuadro comparativo base se incluirá en el estado de cuenta de ese cliente sin agregar la información del producto que el tarjetahabiente tiene contratado. II.
PROCEDIMIENTO
PARA INCLUIR LA INFORMACIÓN DEL PRODUCTO DEL TARJETAHABIENTE EN EL CUADRO
COMPARATIVO 1. La institución financiera deberá seleccionar el cuadro comparativo base que corresponda al segmento del cliente que lo recibirá. 2. El cuadro seleccionado se deberá modificar para incluir la información del producto del cliente, la cual se obtendrá de alguno de los dos listados de productos mencionados en el numeral 9, inciso ii de la sección I (Información General) de este documento. III.
UBICACIÓN
DE TARJETAS EN EL TERMÓMETRO DEL CUADRO COMPARATIVO El termómetro en los cuadros comparativos base tiene 20 secciones claramente identificadas. La sección 1 se ubica en el extremo izquierdo del termómetro y la sección 20 se ubica en el extremo derecho del termómetro. La siguiente imagen ilustra la ubicación de los segmentos en el termómetro:
El cuadro comparativo base de cada segmento ubicará al inicio de la primera sección el producto más barato y al final de la última sección el producto más caro del segmento correspondiente. Cuando el producto del cliente no sea ni el más barato ni el más caro del cuadro comparativo base correspondiente al segmento del cliente, las instituciones deberán colocar el producto del cliente dentro de la sección del termómetro que le corresponda. Para determinar en qué sección debe ubicarse el producto se usará la siguiente fórmula:
La parte entera del número obtenido con la fórmula anterior indica la sección que le corresponde al producto. Por ejemplo, si el número obtenido con la fórmula anterior es 10.99, la sección del producto sería la 10; si el número obtenido con la fórmula es 11.01, la sección del producto sería la 11. La institución deberá ubicar el producto del cliente en el centro de la sección que le corresponda. Además, debajo del termómetro del cuadro comparativo base se tiene un espacio (franja) reservado para incorporar el nombre y el CAT de publicidad del producto del cliente. Esta franja evita que el nombre del producto del cliente, en el caso de que no sea el más caro o el más barato ya marcados en el termómetro, se empalme con el nombre de los productos ya marcados en los extremos del termómetro. La siguiente imagen muestra el espacio reservado para incluir el producto del cliente en el termómetro:
Con excepción del color de la fuente, que debe ser negro, el tamaño y el tipo de letra que se use para incluir el nombre del producto debajo del termómetro deben ser iguales al tamaño y el tipo de letra de los nombres de los productos que ya se incluyen en los extremos del termómetro del cuadro base. A continuación se muestra un ejemplo del posicionamiento correcto en el termómetro, suponiendo que el producto se debe ubicar en la sección 10.
Al ubicar el producto de un cliente en el termómetro se pueden presentar las siguientes situaciones: 1. El CAT de publicidad del producto del cliente es el más alto o el más bajo del segmento, y el número de tarjetas de ese producto representa al menos el 0.1% del total de las tarjetas del segmento. En este caso, la ubicación del producto ya vendrá indicada en el termómetro por lo que la institución no necesita marcar nada adicional en el termómetro. 2. El CAT de publicidad del producto del cliente está en el rango del CAT de publicidad del producto más barato y el más caro mostrados en el cuadro comparativo del segmento. En este caso, la institución deberá seguir el procedimiento arriba descrito para ubicar en el termómetro la posición del producto del cliente. 3. El CAT de publicidad del producto del cliente es menor al CAT de publicidad del producto más barato marcado en el termómetro. Esta situación se puede presentar porque los cuadros comparativos base de cada segmento sólo consideran productos que representan al menos el 0.1% de las tarjetas del segmento y el producto del cliente puede ser uno que no represente al menos ese 0.1% de tarjetas del segmento. En este caso, el producto del cliente se ubicará en el centro de la punta de flecha del extremo izquierdo del termómetro como se muestra en la siguiente imagen:
4. El CAT de publicidad del producto del cliente es mayor al CAT de publicidad del producto más caro marcado en el termómetro. Esta situación se puede presentar porque los cuadros comparativos base de cada segmento sólo consideran productos que representan al menos el 0.1% de las tarjetas del segmento y el producto del cliente puede ser uno que no represente al menos ese 0.1% de tarjetas del segmento. En este caso, el producto del cliente se ubicará en el centro de la punta de flecha del extremo derecho del termómetro como se muestra en la siguiente imagen:
IV.
UBICACIÓN
DE TARJETAS EN LA TABLA DEL CUADRO COMPARATIVO Sólo se deberá añadir el producto del cliente a la tabla del cuadro comparativo base si éste se incluye en la lista de productos que representan al menos el 0.1% del número de tarjetas del segmento correspondiente. Ver inciso ii del numeral 9 de la sección I (Información General) de este documento. Al incluir la información del producto del cliente en la tabla se pueden presentar las siguientes situaciones: 1. Caso 1: El producto del cliente está dentro de las primeras cinco posiciones o en la última posición de la tabla. 2. Caso 2: El producto del cliente está entre la posición 6 y la penúltima. 3. Caso 3: El producto del cliente se excluyó de las primeras cinco posiciones porque ya había otros tres productos de la misma institución en las primeras posiciones. En el caso 1, la institución deberá poner el indicador “Tu tarjeta” en el renglón que corresponda al producto del cliente como se muestra en el siguiente ejemplo:
En el caso 2, la institución deberá obtener la información del producto del cliente utilizando el listado de productos que representan al menos el 0.1% del número de tarjetas del segmento al que pertenece el producto del cliente, y agregarla como un renglón más entre las posiciones 5 y la última de la tabla. En este caso se pueden presentar tres situaciones: a) El producto del cliente se encuentra en la posición 6: La información del producto del cliente se debe agregar en el renglón inmediato siguiente al renglón de la tarjeta en la posición 5. b) El producto del cliente se encuentra en la penúltima posición: La información del producto del cliente se debe agregar en el renglón inmediato anterior al renglón de la tarjeta en la última posición. c) El producto del cliente se encuentra entre la posición 7 y la antepenúltima: Se debe dejar un renglón vacío entre el renglón de la tarjeta en la posición 5 y el renglón donde se incluya la información del producto del cliente como se muestra en el siguiente ejemplo:
En el caso 3, la institución no agregará ninguna información a la tabla. Es decir, los productos que se excluyan de las primeras cinco posiciones de la tabla del cuadro comparativo base de cada segmento solo aparecerán ubicados en el termómetro pero no en la tabla.
V.
Criterios utilizados para elaborar los cuadros
comparativos BASE Y LOS LISTADOS DE PRODUCTOS DE CADA SEGMENTO 1. Los datos que se presentan en los cuadros comparativos base y en los listados de productos de cada segmento provienen de la información proporcionada por las instituciones financieras sobre las tarjetas de crédito que otorgaron entre el 1 de junio de 2025 y el 31 de mayo de 2026. 2. Los cuadros comparativos base y los listados de productos de cada segmento muestran el CAT de publicidad calculado como lo establece la Circular 21/2009, es decir, cuando el producto tiene al menos un año de comercialización, corresponde al promedio ponderado por límite de crédito del CAT de contrato de las tarjetas correspondientes al producto; para productos con menos de un año de comercialización se publica el CAT que la institución haya estimado y reportado al Banco de México. 3. Como lo establece la Circular21/2009, se consideran los datos correspondientes a clientes que se encuentren sin atrasos en sus pagos y cuyos créditos no hayan sido reestructurados; no se consideran los créditos que las instituciones otorgaron a sus empleados o a personas relacionadas a que se refiere el artículo 73 de la Ley de Instituciones de Crédito. 4. En los cuadros comparativos base se publican los cinco productos más baratos de cada segmento incluyendo, en un mismo cuadro, a lo más tres productos de una misma institución. Además, se presenta el producto más caro del segmento, independientemente del número de productos de la misma institución que ya estén incluidos en el cuadro. 5. La anualidad mostrada en los cuadros comparativos base y en los listados de productos de cada segmento corresponde a la registrada por las instituciones financieras en el Registro de Comisiones del Banco de México. 6. Para cada segmento se incluyen dos listados de productos. El primer listado incluye los productos que representan al menos el 0.1% del número de tarjetas del segmento. El segundo listado incluye los productos que no representan al menos el 0.1% del número de tarjetas del segmento, pero que tienen al menos un número de colocaciones mayor a un umbral determinado por el Banco de México para cada segmento en el periodo considerado para el cálculo del CAT de publicidad. |
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